Ist es ratsam für Studenten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? Schließlich steigt das Risiko, berufsunfähig zu werden ja erst mit zunehmendem Alter. Trotzdem ist es eine Überlegung wert, sich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich so früh wie möglich auseinander zu setzen. Denn sollten sich erst einmal gesundheitliche Probleme eingestellt haben, ist es so gut wie unmöglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge in Kauf nehmen zu müssen.
Was für einen „Beruf“ übt ein Student aus?
Eine Schwierigkeit für Studenten besteht beim Versuch, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, darin, dass Studenten ja noch gar keinen Beruf ausüben. Wenn sie direkt von der Schule zur Uni gehen, haben sie auch noch keinen „richtigen“ Beruf erlernt. Im gesetzlichen Sinne ist man solange Student, bis man sein Studium tatsächlich abschlossen hat.
Auch wenn man mit Begeisterung studiert, weiß man relativ lange nicht genau, was für einen Beruf man später einmal ausüben wird. Selbst nach dem Vordiplom, oder entsprechenden Studienabschnitten, ist dies nicht in allen Fällen klar. Natürlich ist es wahrscheinlich, dass das spätere Berufsbild „Arzt“ sein wird, wenn man Medizin studiert, aber beim Diplom-Kaufmann sieht das schon ganz anders aus, denn da sind die möglichen Berufsbilder überaus vielfältig.
Alternative Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten
Daher bieten viel Versicherer für Studenten – zumindest bis zum Studienabschluss – nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (das ist dann die so genannte EU-Klausel, also die Erwerbsunfähigkeitsversicherungsklausel). Als Student muss man sich damit aber nicht zwingend zufrieden geben. Denn auch für Studenten gibt es vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherungen und es lohnt sich, hier nach seriösen Anbietern zu suchen.
Natürlich besteht eine weitere Schwierigkeit für Studenten in der Finanzierung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher werden die meisten Versicherer die Rente aus einer studentischen Berufsunfähigkeitsversicherung auf 1.000 EUR monatlich begrenzen, denn höhere Beträge wären für Studenten kaum finanzierbar.
Daher ist es also sehr wahrscheinlich, dass Studenten später ihre mögliche Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen wollen und aus diesem Grunde ist es wichtig darauf zu achten, dass eine so genannte Nachversicherungsgarantie in die Police eingschlossen ist.
Dann kann man nämlich in bestimmten Situationen (z. B. wenn man das Studium abschlossen hat, heiratet, oder ein Kind bekommt) die Rentenbeträge erhöhen, ohne sich einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen zu müssen.
Jährliche Dynamik für Studenten
Wem dies nicht genehm ist, der kann auch eine jährliche Dynamik zur Erhöhung der Berufsunfähikgeits-Rente vereinbaren. Dann wird die Rente jährlich, und ohne eine bestimmte Situation vorauszusetzen, erhöht. Wenn das Geld knapp ist, kann diese dynamische Erhöhung auch ausgesetzt werden, allerdings ist hier Vorsicht geboten: wenn man mehr als zweimal hintereinander der Dynamik widerspricht, erlischt normalerweise das Recht, weitere Erhöhungen in Anspruch zu nehmen.
Wer also auf Nummer Sicher gehen möchte und sich gegen Berufsunfähigkeit versichern will, dem steht diese Option bereits als Student offen. Es kommt nur darauf an, einen seriösen Versicherer zu finden, der die Möglichkeit einer Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung anbietet.
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